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包子企業-包子家的防護罩

包子企業的防護罩成型了!為何叫它是防護罩呢?因為每個計畫一層層的保護我們家,就像電影裡大空戰艦遇到攻擊時,所使用的力場防護罩,可以阻擋外力的攻擊,而我們包子家的防護罩分成三個層:
1、最外層的是每季資產統計與緊急預備金
2、中間層是養老500計畫
3、最裡層是延續計畫
預備金 保險 指數化投資 資產配置
首先說明的是每季資產統計與緊急預備金的功用:
[每季資產統計]  
從2012年初開始,包子企業每季都會進行一次簡單的資產統計,報表中包含了現金、定存、股票以及有價的資產的市值,這樣的動作主要有幾個目的:
a、確認資產市值:明確掌握現金流量,還有投資的盈虧狀態。
b、計算資產比重:計算每樣資產的百分比,確認是否有現金不足或是投資太過集中的情況。
c、掌握投資與報酬的變化:明確的資產紀錄才能知道儲蓄與消費之間是否合理,正視自己的財務狀況。
d、今年開始,包子企業每年都會提撥當年度獲利的3%,作為包子企業的員工娛樂福利金,感謝包子家全體成員一年來的辛苦付出!
簡單比喻,這就像是在幫包子企業的財務狀況做一次身體健康檢查,如果有發現異常變動時才能注意到它、追蹤它、然後處理它,下圖就是包子企業根據每季的現金與股票市值,在統計後所做出的變化圖,可以明確追蹤每季資產變化。 
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 [緊急預備金]
緊急預備金的用途很多樣,它是一個相當基本的財務觀念,在包子企業中,緊急預備金有以下幾個用途:  
a、小額醫療保險   
小額度的醫療費都是緊急預備金可以負擔的(住院開刀都足夠),因此包子家投保的醫療險中,都只加保最低單位的定期型實支實付醫療險,過去曾經投保過終身醫療險,但是在我緊急預備金到位後就解約了。
b、養老500計畫的保護層
在長期投資下,難免會遇到股市大跌,如果手中的現金流量不足,在急需用錢時(通常也剛好是大跌時...),就不得不賣出手中的投資組合,這樣不只會造成投資績效降低,甚至造成整個投資計畫失敗。
c、無固定收入時的家庭支出來源
有了預備金,短時間的無薪假就不用擔心,這筆錢能短暫頂替每月的固定收入,因此每月的家庭開銷與房貸就不會馬上開天窗,萬一遇到裁員也有足夠的緩衝,好去找尋下一個經濟收入的來源。
緊急預備金就如同他的名稱,只有在緊急時刻才可動用,絕對不是用在股市下跌時拿要攤平虧損的預算。這筆錢要放在能隨時提領的資產上,目前最好的工具就是網路銀行定存,網路定存也沒有任何營業時間的限制。  
[預備金定存有個小技巧]
一開始我將緊急預備金均分成三等份,分別設定為一年期A定存、二年期B定存、三年期C定存。
在一年之後A定存到期的就續約為3年期、兩年後兩年期B定存期滿也續約為三年期、在第三年後,ABC定存都會變成三年期,但是每一年都會有一筆定存期滿,每年期滿的定存就可以在金額上作調整,同時所有定存資金的利率,都是最高的三年期定存利率。
不無小補,雖然定存對於抗通膨的效果不佳,但是這並非緊急預備金的首要目的,因此我選擇網路定存來置放我的緊急預備金。       
[養老500計畫]
關於養老500計畫可以以參考養老500計畫-源由,主要的目的是在於建構可以讓我提前退休的養老金。
(補充於2017年)
2015年底,而,決定由自建投資組合改為被動式指數化投資方式,這是我最推薦的投資方式,你可以參考以下幾篇的介紹;
我們只想辦法賺取市場的『平均報酬』
我們的投資計畫是這麼算的
我們是這樣有自信的。
我們是這樣搞護城河的。 
[延續計畫]
關於延續計畫的起因,可以先看看這篇文章「包子企業-當我提前報到的那一天」,雖然包子企業每季都會出一次財務報告,緊急預備金跟養老500都按部就班的進行,但是總有些意外風險是無法避免,小意外會由最外層的緊急預備金擋著,但是如果這個意外,嚴重到直接失去家中經濟支柱的話,那再多的後悔都是來不及的。
延續計畫之所以在防護罩的最內層,正要為了防止這樣的狀況發生。
在經過評估計算後,我們開始進行壽險保單的修改與加保,思考在失去生命以及殘廢的情況下,所需要用來支撐家庭應該要有的補償金額,最後排定出需要的保單內容:
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在2014年底,我完成了20年期的定期壽險加保,全家的保險費支出也由2010年每年將近14萬元,逐年降低到每年8萬元以內,平均每月只要6540元,其中還包括了大額的第三人責任險,延續計畫保障了已下的內容:

男主人 :
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女主人 :
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我相信這樣的保額足以讓包子家的成員無後顧之憂,可以維持原本的生活品質,成員可以繼續的無憂的吃飯、讀書、長大成年獨立,這樣才能延續我的家庭,所以才稱為延續計畫。
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至此,而,我家的防護罩算是展開了,每天我跟家人還是要繼續的努力工作,大小包子努力的吃飯,而,順便讀讀書。
當別人正用心於投資時,我們將努力用心於生活,我們一家繼續加油吧~
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#預備金  #保險  #指數化投資  #資產配置 
分類:理財

正如彼德.阿德尼(Peter Adeney)所寫的,這位部落客使用假名“錢鬍子”(Money Moustache)的名字對財務自由寫下的部落格: 『如果你可以擺脫對金錢的需求,你別無選擇,只能做更適合你的工作,更好的為世界奉獻‧‧‧‧如果你是為了愛而不是金錢,你將別無選擇但要做得更好』。

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